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Repräsentatives Berechnungsbeispiel mit einem Kreditbetrag von 100.000€ und einer Laufzeit von 25 Jahren:
Die monatliche Rate beträgt 516€, bei einem Sollzinssatz von 3,615% p.a. Fixzins für 25 Jahre. Der tatsächliche Auszahlungsbetrag entspricht 95.395€, die Gesamtkosten betragen 6.454€ (inkl. Grundbucheintragsgebühr, Bearbeitungsgebühr, Provision, Zinsen, Kontoführungskosten und sonstige Kosten), der effektive Jahreszins 4,229% p.a., der zu zahlende Gesamtbetrag 154.706€. Der Kreditvertrag wird mit einem Pfandrecht besichert. Stand: September 2025
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Einfach erklärt

Was ist ein Darlehen?

Ein Darlehen ist eine schuldrechtliche Vereinbarung zwischen einem Darlehensgeber und einem Darlehensnehmer. Der Darlehensgeber überlässt dem Darlehensnehmer eine Sache (z.B. Geld) zur freien Verfügung. Zinsen können vereinbart werden, es steht den Parteien aber grundsätzlich frei. Der Darlehensnehmer hat das Darlehen in gleicher Art und Qualität zurückzugeben. So ist es zum Beispiel nicht in Ordnung, wenn der Darlehensgeber eine Darlehenssumme von 50.000 Euro zur Verfügung stellt und der Darlehensnehmer einen Betrag von 50.000 Dollar zurückbezahlt.

Wer vergibt Darlehen?

Ein Darlehen ist ein Finanzierungsprodukt und wird daher auch von Finanzinstituten (Banken, Bausparkassen) vergeben. Wird zum Beispiel ein Wohnbaudarlehen in Form einer Wohnbauförderung vergeben, dann ist auch hier ein entsprechendes Finanzinstitut (z.B. Landesbank) involviert.

Auch wenn Darlehen mündlich vereinbart werden können, sollten Sie in jedem Fall einen schriftlichen Darlehensvertrag einfordern. So sind die Rechte und Pflichten aller beteiligten Parteien klar definiert.

Im Vergleich

Unterschied zwischen Darlehen und Kredit

Häufig werden die Begriffe Darlehen und Kredit sinngemäß gleich verwendet. Es gibt aber einige rechtliche Unterschiede betreffend der beiden Finanzprodukte. In der Regel spielen Darlehen vor allem bei der Immobilienfinanzierung eine wichtige Rolle.

  • Gültigkeit: Einer der wesentlichen Unterschiede zwischen Kredit und Darlehen ist der Beginn des Schuldverhältnisses: die Schuldvereinbarung beim Kredit beginnt mit der Unterzeichnung des Kreditvertrags. Beim Darlehen hingegen beginnt diese aber erst mit der Auszahlung, nicht mit der Unterzeichnung des Darlehensvertrages.

  • Entgeltlich & unentgeltlich: Darlehen können sowohl entgeltlich als auch unentgeltlich vergeben werden, während Kredite nur entgeltglich vergeben werden können.

  • Laufzeit: In der Regel werden Kredite nur für kurze Laufzeiten vergeben, bei langen Laufzeiten wie bei der Immobilienfinanzierung handelt es sich um ein Darlehen – daher auch die Bezeichnung „Bauspardarlehen“ für die Hausfinanzierung über eine Bausparkasse.

Praktische Tipps

Darlehen aufnehmen worauf ist zu achten?

Wenn Sie ein Darlehen für die Finanzierung eines Hauses, einer Wohnung oder eines Grundstücks aufnehmen wollen, dann gibt es einige wichtige Faktoren, auf die Sie achten sollten:

  • Darlehenslaufzeit: ein Bauspardarlehen hat zum Beispiel eine Laufzeit von bis zu 35 Jahren. Je länger die Laufzeit, umso höher sind auch die Kreditkosten.

  • Darlehenszinsen: Die Höhe der vereinbarten Zinsen spielt eine wichtige Rolle: je geringer der nominelle Zinssatz (Sollzinssatz), umso geringer die Zinskosten. Um unterschiedliche Darlehensangebote vergleichen zu können, beachten Sie aber den Effektiv-Zinssatz: dieser berücksichtigt sowohl Zins- als auch Darlehenskosten und ermöglicht so einen möglichst objektiven und transparenten Darlehensvergleich.

  • Zinsform: während variable Zinsen bei der aktuell niedrigen Zinslage besonders attraktive Konditionen bieten, versprechen fixe Zinsen mehr Sicherheit und bessere Planbarkeit: ein Darlehen mit einem Fixzins über 10 Jahre bedeutet zum Beispiel, dass Sie in den nächsten 10 Jahren einen fixen Zinssatz erhalten und die monatliche Rückzahlungsrate in dieser Zeit unverändert bleibt.

  • Pönale & frühzeitige Rückzahlung: auch die Konditionen hinsichtlich einer früheren Rückzahlung sowie eine etwaige Pönale, wenn der Kredit frühzeitig getilgt wird, sollten beachtet werden. Eventuell wird jährlich eine Möglichkeit geboten, eine Sondertilgung in bestimmter Höhe ohne Pönale leisten zu können.

Beliebte Rechner

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Wissenswertes zum Darlehen

Häufige Fragen

  • Nein, nicht jedes Darlehen ist ein Bauspardarlehen. Ein Bauspardarlehen wird von einer der vier Bausparkassen in Österreich vergeben. Ein Darlehen kann auch von einer Bank vergeben werden. Auch wenn Privatpersonen untereinander Geld verleihen, wird das als Darlehen bezeichnet.

  • Ein Darlehenskonto wird eigens für die Rückzahlung eines Darlehensbetrags errichtet. Alle Transaktionen für die Tilgung des Darlehens werden über dieses Konto abgewickelt. Bis der Kredit nicht vollständig zurückbezahlt ist, handelt es sich um ein „überzogenes“ Konto. Wurde das Darlehen vollständig zurückbezahlt, dann wird das Darlehenskonto in der Regel gelöscht.

  • Möchte man eine Immobilie mit einem Darlehen finanzieren, dann wird der Darlehensgeber als Sicherheit meist ein Pfandrecht auf das zu finanzierende Objekt beanspruchen, eine sogenannte Hypothek. Auch eine Ablebensversicherung kann für die Besicherung des Darlehens verlangt werden.

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