Kreditversicherung in Österreich
- Kurze Definition: eine Kreditversicherung wird meist von Banken im Zusammenhang mit der Vergabe eines Immobilienkredits gefordert
- Die Kreditversicherung soll die noch offenen Kreditforderungen beim Zahlungsausfall durch den Tod des Kreditnehmers decken
- Die Kreditversicherung wird auch als Kreditrestschuldversicherung bezeichnet, es handelt sich hierbei um eine Ablebensversicherung
Einfach erklärt
Was ist eine Kreditversicherung?
Eine Kreditversicherung (auch Kreditrestschuldversicherung) deckt primär den Zahlungsausfall im Todesfall des Kreditnehmers bzw. der Kreditnehmerin. Je nach Bonität kann der Kreditgeber auch eine Kreditversicherung im Falle von Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit einfordern.
In der Regel wird bei der Vergabe von Immobilienkrediten von der Bank bzw. dem Kreditinstitut eine entsprechende Kreditversicherung eingefordert. Es handelt sich hierbei meist um eine Ablebensversicherung (auch Risikolebensversicherung), wobei hier dem Kreditinstitut unterschiedliche Rechte eingeräumt werden können. Die meisten Rechte erhält die Bank bei der Abtretung (Zession) der Lebensversicherung.
Im Überblick
Varianten der Kreditversicherung:
Eine Ablebensversicherung für die Kreditbesicherung kann mit unterschiedlichen Rechten für den Kreditgeber abgeschlossen werden. So kann man eine Ablebensversicherung zu Gunsten der Bank vinkulieren, verpfänden oder abtreten. Welche Rechte eingeräumt werden sollen, wird in der Regel vom Kreditinstitut bzw. der Bank vorgegeben.
Vinkulierung einer Lebensversicherung
Der Kreditgeber hat das Recht, Auszahlungen aus dem Versicherungsverhältnis zu verhindern
Die Versicherung informiert den Kreditgeber, wenn Prämien nicht bezahlt werden
Steuerlich absetzbar
Mehr zur Vinkulierung erfahren
Verpfändung einer Lebensversicherung
Der Kreditgeber hat das Recht, im Todesfall des Kreditnehmers bzw. der Kreditnehmerin aus dem Versicherungsbetrag noch offene Forderungen auszugleichen
Nicht steuerlich absetzbar
Mehr zur Verpfändung erfahren
Abtretung/Zession einer Lebensversicherung
Alle Rechte aus dem Versicherungsvertrag werden an den Kreditgeber abgetreten
Es handelt sich hierbei um die häufigste Form der Kreditbesicherung und räumt dem Kreditgeber auch die meisten Rechte ein
Nicht steuerlich absetzbar
Mehr zur Abtretung (Zession) erfahren
durchblicker - Tipp
Banken bieten meist eigene Produkte zur Absicherung an – dennoch sollte man auch eigenständige Produkte vergleichen, da diese durchaus günstiger sein können als jene der Bank. Verschaffen Sie sich mit dem durchblicker Vergleichsrechner für Ablebensversicherungen einen schnellen Überblick über die am Markt verfügbaren Angebot für die Kreditversicherung.
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Gut zu wissen
3 Tipps zur Kreditversicherung
1. Richtige Versicherungshöhe
Der Versicherungsbetrag bei der Kreditversicherung sollte mindestens so hoch gewählt werden wie der ausstehende Kreditbetrag. Zusätzlich sollte sich die gewählte Laufzeit mit der Kreditlaufzeit decken.2. Fallender Verlauf
Eine Kreditversicherung in Form einer Ablebensversicherung sollte einen fallenden Verlauf aufweisen. Da die Kreditrestschuld über die Laufzeit sinkt, ist es auch sinnvoll, dass der versicherte Betrag aus der Lebensversicherung entsprechend sinkt bzw. fällt – deshalb spricht man auch von einer Lebensversicherung mit „fallendem Verlauf“.3. Kreditversicherung vergleichen
Wird eine Kreditversicherung in Form einer Lebensversicherung gefordert, dann empfiehlt sich der online Vergleich für Lebensversicherungen: so finden Sie in wenigen Minuten heraus, welche Versicherungsangebote verfügbar sind und welches für Sie die besten Konditionen bietet.
Wann ist eine Kreditversicherung sinnvoll?
In der Regel wird bei einem Hypothekarkredit bzw. einem Immobilienkredit seitens der Bank eine Kreditversicherung eingefordert. Das ist durchaus sinnvoll, damit im Todesfall des Kreditnehmers bzw. der Kreditnehmerin nicht die Hinterbliebenen bzw. die Angehörigen mit der noch offenen Kreditrestschuld belastet werden.
Bei kleineren Kreditbeträgen kann eine Kreditrestschuldversicherung sinnvoll sein. Besteht allerdings bereits eine Ablebensversicherung unabhängig vom Kredit oder sind ausreichend Sicherheiten vorhanden, um im Falle des Falles die noch ausständige Kreditforderung zu begleichen, dann ist eine zusätzliche Kreditversicherung nicht zwingend erforderlich.
Welche Versicherungen sind zusätzlich sinnvoll?
Soll der Kredit für die Finanzierung eines Hauses oder einer Eigentumswohnung dienen, dann ist auch der Abschluss von sogenannten Sachversicherungen empfehlenswert:
Hausbau: bereits während des Hausbaus sollte eine Rohbauversicherung abgeschlossen werden; diese inkludiert in der Regel auch einen Bauherrenhaftpflichtversicherung und kann nach Fertigstellung des Hauses in eine Eigenheimversicherung umgewandelt werden
Hauskauf: für die eigenen vier Wände ist die Versicherung mit einer Eigenheimversicherung empfehlenswert. Diese inkludiert in der Regel auch eine Haushaltsversicherung, womit auch der Hausrat versichert ist. Auch eine Haftpflichtversicherung ist normalerweise in der Haushaltsversicherung inkludiert.
Wohnungskauf: beim Kauf einer Eigentumswohnung wird eine Eigenheimversicherung meist über die Wohnungseigentümergemeinschaft (WEG) abgewickelt – eine gemeinsame Versicherung ist für die Eigentümer günstiger und Konflikte durch unterschiedliche Versicherungen werden vermieden. Ein Abschluss einer Haushaltsversicherung (so wie bei einer Mietwohnung) ist hier jedenfalls sinnvoll.
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